商业健康险仍待创新开拓

　　日前，多家保险公司的商业健康险迎来迭代升级，其中既有公众熟知的“惠民保”也有网红产品“百万医疗险”。有研究机构统计，2023年商业健康险的保费突破9000亿元，但整体赔付未超过2000亿元。与此同时，商业健康险的保费增速开始放缓。如何通过创新发展寻找新的蓝海，成为业内持续关注的话题。

　　商业健康险的创新需要在提高保障水平上下功夫。目前，我国基本医疗保险参保人数已超过13亿，大病保险覆盖人群也在持续提升，成为公众健康的两道基础防线。但随着医疗技术的进步，新的药品、疗法不断出现，加上人口老龄化加速到来，公众的医疗支出在个人支出中占比仍然较高。这就需要商业健康险进一步发挥保障功能，在医保外用药、特殊疗法、自费支出等方面提升赔付比例，降低个人医疗支出负担。

　　商业健康险的创新需要在带病体、老龄人群、新市民等特定群体的保险保障中发力。传统的商业健康险偏爱健康人群，消费者投保时稍有体检异常有很大概率被拒保。从各保险公司公布的短期健康险产品赔付率数据可以看出，不少产品的赔付率只有20%，赔付率最高的也低于50%。这一方面说明参保人的健康状况良好，另一方面也影响了消费者的体验感、获得感。健康人群买得到但用得少，特定群体有需求却买不到。目前，部分商业健康险已开始采用差异化费率，保险公司具备了开发新产品的精算基础。下一步，还需要根据不同人群的保障需求，精细化设计产品条款，满足公众的保障需求。